ISA 계좌 만기 시 IRP 전환 혜택 정리, 노후 자금 세금 아끼는 법

ISA 계좌 만기 시 IRP 전환 혜택 정리 알아보시죠? 저도 같은 고민이 있었어요.

절세 끝판왕으로 불리는 ISA(개인종합관리계좌)의 만기가 다가오면, 그동안 불린 목돈을 어떻게 굴려야 할지 고민이 깊어지기 마련입니다.

 

저 역시 만기 자금을 단순히 예금에 넣어두기엔 아깝고, 그렇다고 다시 주식에 투자하기엔 세금 부담이 걱정되어 밤새 관련 법안을 뒤져봤던 기억이 있습니다. 특히 2026년 현재, 노후 준비에 대한 세제 혜택이 대폭 강화되면서 ISA 만기 자금을 IRP(개인형 퇴직연금)로 옮기는 것이 가장 현명한 재테크 전략으로 떠오르고 있죠.

 

오늘은 저와 같이 ISA 만기 자금의 효율적인 운용과 IRP 전환을 통해 노후 자금 세금을 아끼고 싶은 분들을 위해, 핵심 혜택과 실전 전략을 총정리해 드릴게요.

 

먼저, 바쁘신 분들은 아래에서 내 ISA 만기 환급액 기준 IRP 전환 시 추가 세액공제 예상액을 먼저 확인할 수 있습니다.

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1. ISA 만기 자금의 연금계좌 전환 제도란?

정부는 국민의 자발적인 노후 준비를 독려하기 위해 ISA 만기 해지일로부터 60일 이내에 그 자금의 전체 또는 일부를 연금저축이나 IRP 계좌로 전환할 수 있도록 허용하고 있습니다.

 

이때 전환한 금액에 대해서는 기존 연간 납입 한도(900만 원)와 별개로 파격적인 추가 세액공제 혜택을 부여합니다. 2026년형 절세 전략의 핵심은 이 '추가 공제'를 얼마나 똑똑하게 챙기느냐에 달려 있습니다.

2. 전환 시 누릴 수 있는 강력한 세액공제 혜택

ISA 만기 자금을 IRP로 옮길 때 가장 큰 메리트는 추가 세액공제입니다.

• 추가 공제 한도: 연금계좌로 전환한 금액의 10%를 공제 대상으로 인정해 주며, 최대 300만 원까지 가능합니다.
• 실질 환급액: 만약 ISA에서 3,000만 원을 IRP로 이체했다면 300만 원의 16.5%(총급여 5,500만 원 이하 기준)인 49.5만 원을 추가로 돌려받게 됩니다.
• 기존 한도와의 시너지: 기존 연금계좌 세액공제 한도 900만 원과 합산하면, 당해 연도에 최대 1,200만 원까지 공제 대상을 늘려 '세금 폭탄'을 '세금 잔치'로 바꿀 수 있습니다.

3. 과세 이연과 복리 효과의 극대화

ISA에서 발생한 수익은 만기 시 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세되고 초과분은 9.9% 분리과세 됩니다. 그런데 이 자금을 IRP로 옮기면 당장 내야 할 세금을 연금 수령 시점까지 뒤로 미룰 수(과세 이연) 있습니다.

 

세금으로 나갈 돈이 계좌 내에 남아 다시 재투자되기 때문에 시간이 지날수록 복리 효과는 기하급수적으로 커집니다. 2026년 기준 글로벌 시장의 변동성이 큰 상황에서 세금을 아껴 원금을 보존하는 것이 최고의 수익률 관리법입니다.

4. 건강보험료 부담 경감 및 노후 자금 설계

많은 은퇴 예정자가 걱정하는 부분이 건강보험료입니다. ISA 만기 자금을 한꺼번에 수령하여 일반 예금에 넣으면 여기서 발생하는 이자 소득이 건보료 산정 기준에 포함될 수 있습니다.

 

반면, IRP로 전환하여 나중에 연금 형태로 수령하게 되면 연금소득세(3.3~5.5%)만 낮은 이율로 적용받고 건보료 산정 대상에서도 제외되거나 부담이 줄어드는 효과가 있습니다. 장기적으로 노후 생활비를 설계할 때 가용 자산을 극대화할 수 있는 비결입니다.

5. IRP 전환 시 주의사항 및 체크리스트

혜택이 큰 만큼 지켜야 할 규칙도 있습니다.

• 60일의 골든타임: 반드시 ISA 만기일로부터 60일 이내에 전환 신청을 완료해야 합니다. 하루라도 늦으면 혜택을 받을 수 없습니다.
• 중도 인출 제한: IRP는 연금 계좌이므로 중도에 인출할 경우 받았던 세액공제 혜택을 모두 뱉어내야(기타소득세 16.5% 적용) 할 수 있습니다. 따라서 반드시 노후에 쓸 자금이나 장기 운용 가능한 금액만 전환하는 것이 좋습니다.
• 상품 선택의 폭: IRP 내에서는 예금뿐만 아니라 ETF, 채권 등 다양한 상품에 투자할 수 있으므로 본인의 위험 성향에 맞는 포트폴리오 재구성이 필요합니다.

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ISA 만기는 재테크의 끝이 아니라 새로운 자산 관리의 시작입니다. ISA를 통해 불린 소중한 자산을 IRP라는 든든한 금고로 옮겨 세금을 아끼고 수익을 불리는 전략은 노후 준비의 정석과도 같습니다.

 

오늘 정리해 드린 2026년형 ISA-IRP 전환 가이드를 통해 여러분의 노후 자산이 더욱 단단해지기를 진심으로 응원합니다.

현재 본인의 ISA 만기 예상 금액과 연 소득을 기준으로, IRP 전환 시 얻게 될 최종 세금 혜택 시뮬레이션 결과가 궁금하신가요?

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