비과세 종합저축이란? 1인당 5,000만 원 한도 비과세 혜택 받는 법

비과세 종합저축 알아보시죠? 저도 같은 고민이 있었어요. 2026년부터 가입 조건이 까다로워진다는 소식을 듣고, 혹시 내가 받을 수 있는 혜택을 놓치고 있는 것은 아닌지, 부모님께는 어떻게 설명해 드려야 할지 막막했거든요.

 

오늘은 저와 같이 비과세 종합저축에 관심이 있으신 분들을 위해, 1인당 5,000만 원 한도 내에서 이자소득세를 전액 면제받을 수 있는 비과세 종합저축의 정의부터 2026년 변경된 가입 조건, 신청 방법까지 상세히 알려드릴게요.

 

먼저, 바쁘신 분들은 아래에서 비과세 종합저축 핵심 요약을 먼저 확인할 수 있습니다.

• 혜택: 이자 및 배당소득세 15.4% 전액 비과세
• 한도: 전 금융기관 통합 1인당 원금 5,000만 원
• 대상: 만 65세 이상 기초연금 수급자, 장애인, 기초생활수급자 등
• 기한: 2028년 12월 31일까지 가입 가능

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1. 비과세 종합저축의 정의와 강력한 절세 혜택

비과세 종합저축은 조세특례제한법에 따라 특정 요건을 갖춘 거주자가 금융상품에 가입할 때, 발생하는 이자소득과 배당소득에 대해 세금을 전혀 부과하지 않는 제도입니다. 보통 은행에 예적금을 들면 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 세금으로 떼어가지만, 이 계좌를 활용하면 그 세금을 온전히 내 자산으로 만들 수 있습니다.

 

예를 들어 5,000만 원을 연 4% 금리 예금에 예치했을 때, 일반 계좌라면 약 30만 원 이상의 세금을 내야 하지만 이 저축을 통하면 이 금액을 모두 수령하게 됩니다. 특히 금융소득종합과세 대상에서도 제외되므로 자산가들에게도 매우 유용한 절세 수단입니다.

2. 2026년 달라진 가입 대상 및 자격 요건

2026년 1월 1일부터 가입 조건이 일부 개편되었습니다. 기존에는 만 65세 이상이면 누구나 가입할 수 있었으나, 현재는 만 65세 이상 거주자 중 '기초연금 수급자'로 한정됩니다. 이는 취약계층에 대한 지원을 집중하기 위한 조치입니다. 구체적인 대상자는 다음과 같습니다.

• 만 65세 이상 기초연금 수급자
• 장애인복지법에 따라 등록된 장애인
• 국민기초생활 보장법에 따른 수급자
• 독립유공자와 그 유족 또는 가족
• 국가유공상이자, 고엽제후유의증 환자, 5.18 민주화운동 부상자

단, 가입 직전 3개 과세기간 중 한 번이라도 금융소득종합과세 대상자(연간 금융소득 2,000만 원 초과)였다면 가입이 제한됩니다.

3. 한도 설정 및 적용 가능 금융상품

비과세 종합저축의 총 납입 한도는 전 금융기관을 합산하여 1인당 원금 기준 5,000만 원입니다. 여러 은행이나 증권사에 나누어 가입할 수 있지만, 전체 합계가 5,000만 원을 넘을 수는 없습니다.

 

적용 가능한 상품군도 매우 다양합니다. 일반적인 예금과 적금은 물론이고 펀드, 채권, 주식형 상품, ELB 등 대부분의 금융 상품을 이 계좌 내에서 운용하며 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.

 

다만 외화예금이나 CD(양도성예금증서) 등 일부 유통 가능한 증서는 제외될 수 있으니 가입 전 확인이 필요합니다.

4. 신청 시 필요한 증빙 서류 및 절차

가입을 위해서는 본인이 대상자임을 증명하는 서류를 지참하여 금융기관을 방문하거나 모바일 앱을 통해 신청해야 합니다.

• 65세 이상 기초연금 수급자: 기초연금수급자 확인서 (정부24 또는 주민센터 발급)
• 장애인: 장애인등록증 또는 장애인증명서
• 기초생활수급자: 수급자 증명서
• 유공자: 국가유공자증 또는 독립유공자 확인원

최근에는 카카오뱅크나 토스뱅크 등 인터넷 은행에서도 서류 사진 제출을 통해 간편하게 비과세 종합저축 등록이 가능해졌습니다. 주거래 은행 앱 내 '비과세 적용 신청' 메뉴를 활용해 보세요.

5. 유의사항 및 효율적인 운용 팁

비과세 종합저축은 중도 해지를 하더라도 보유 기간 동안 발생한 이자에 대해서는 비과세 혜택을 그대로 유지해 주는 경우가 많아 매우 유연한 운용이 가능합니다.

 

하지만 2025년 이전에 이미 가입했던 만 65세 이상의 일반 거주자(기초연금 미수급자)가 해당 상품을 해지할 경우, 2026년 이후에는 신규 가입이나 재가입이 불가능하므로 기존 계좌를 유지하는 것이 유리할 수 있습니다.

 

또한 이 계좌는 가입 기간에 제한이 없으므로, 당장 투자할 금액이 없더라도 한도 5,000만 원을 미리 설정해 두는 것만으로도 미래의 절세 권리를 확보하는 똑똑한 전략이 됩니다.

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결론적으로 비과세 종합저축은 저금리 시대에 실질 수익률을 높일 수 있는 가장 확실한 방법 중 하나입니다.

 

2026년부터 기초연금 수급 여부에 따라 자격이 제한되는 만큼, 본인이 대상자에 해당한다면 지금이라도 금융기관을 통해 한도를 체크하고 혜택을 선점하시기 바랍니다.

 

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